23 лютого 2017
Михайло Демків @demkiv_m

"Остання миля" Укрпошти

Із посиленням ролі "Укрпошти" на українському фінансовому ринку, із наданням їй додаткових повноважень, функцій ("Укрпошта" зможе відкривати поточні рахунки і приймати депозити) фактична частка держави в банківській системі збільшиться.

Але це не є "зрадою", тому що "Укрпошта" таким чином зайде в ринок, якого інші учасники уникають. Це так звана "остання миля" - сільська місцевість, невеличкі населені пункти, куди інші банки не доходять.

Останнім часом не лише в Україні, а й в світі спостерігається тенденція до закриття банківських відділень.

Не в останню чергу це відбувається внаслідок того, що багато банківських операцій можна здійснювати онлайн. Як нещодавно зазначив у інтерв’ю представник одного з українських банків, наразі близько 40% депозитів у їхньому банку – це ті, які клієнти відкривають онлайн.

Цьому сприятимуть й нові правила ідентифікації клієнтів. Якщо вам хоч один раз доводилося віддавати банку свої персональні дані (паспорт, код) і сфотографуватися, то в майбутньому для відкриття рахунку в будь-якому іншому банку вам уже не обов’язково приходити у його відділення і знову віддавати весь пакет документів.

Тому що один банк вже вас ідентифікував, і ви можете через інші канали ідентифікувати себе без жодних проблем і відкривати рахунок онлайн, не виходячи з дому.

Відповідно, це і далі стимулюватиме банки до переформатування своїх відділень, переосмислення їх принципів діяльності і зміни концепції роботи з роздрібними клієнтами.

Варто зазначити, що в Україні лише 53% населення мають банківський рахунок. Цей показник нижчий, ніж в Туреччині (57%) і Польщі (58%).

Зрозуміло, що найменша кількість банківських рахунків – у людей, які не можуть їх відкрити у своєму населеному пункті. В залежності від розміру населеного пункту, проникнення банківських відділень та "Укрпошти" суттєво різниться.

В містах-мільйонниках, великих містах "Укрпошта" програє банкам, але в селищах усе навпаки – пошта присутня, а банки часто ні.

Наразі 46% доходів "Укрпошта" одержує від надання фінансових послуг населенню, це в першу чергу виплата пенсій.

В інших напрямках діяльності, як-от доставка посилок, вони програють тій же Новій пошті та іншим гравцям, а основна послуга Укрпошти по доставці письмової кореспонденції вже не така актуальна.

Із 11-ти тисяч відділень Укрпошти, 6 тисяч відділень розташовані в сільській місцевості, і вони балансують на межі рентабельності або збиткові.

Умовно кажучи, на 9,8 тисяч гривень витрат одержують доходів на 8,2 тисяч. І навіть у найбільш оптимістичному плані "Укрпошта" не бачить прибутків найближчі два роки: 2017-2018 роки компанія прогнозує закінчити з рентабельністю в 1%, а в 2019 році вийти на 7% рентабельності.

Але наявність цих відділень виконує в першу чергу соціальну функцію. Якщо у банків немає комерційного інтересу йти в цю місцевість, то держава усе одно зобов’язана надавати там соціальну послугу, доставляючи людям пенсії.

Якщо виплата пенсій хоча б частково буде переведена в безготівкову форму, це забезпечить і економію витрат на утримання поштових відділень. Але найголовніше – це дозволить дати доступ до фінансових продуктів, тій частині населення, яка в силу географічних обставин його позбавлена.

Спочатку – за допомогою поштових рахунків, а після запровадження механізму віддаленої верифікації, спектр послуг, очевидно розшириться, оскільки "Укрпошта" зможе продавати продукти комерційних банків виконуючи агентські послуги.

Я би не очікував, щоб поява "Укрпошти" в банківському сегменті суттєво вплине на розподіл ринку у великих містах. Так само нічого не зміниться у сільській місцевості, куди вітчизняні банки не мали планів заходити.

Інша ситуація – на рівні райцентрів та селищ міського типу, де на невелику кількість населення припадають кілька відділень "Укрпошти" і відділення деяких банків.

Можливо, в цілях оптимізації затрат, деякі з них будуть закривати свої відділення в селищах.

З іншого боку, цей перерозподіл ринку швидко не відбудеться. Зараз 80% відділень "Укрпошти" взагалі не мають комп’ютерів і приймають платежі в паперовій формі. Тому в найближчі роки на перший план вийде оснащення цих відділень сучасною технікою.

В довгостроковій перспективі фізична присутність "Укрпошти" в тому чи іншому селищі навпаки, може допомогти банкам вийти на цей ринок – за умови, якщо Укрпошта буде виступати їх агентом, одержуючи від банків комісію.

На мою думку, набуття "Укрпоштою" банківських функцій у тому вигляді, як було запропоновано, пришвидшить рух України до cashless economy і покращить платіжну інфраструктуру держави.

Ще один важливий момент – "Укрпошта" не планує отримувати банківську ліцензію. Компанія зможе відкривати поточні рахунки, приймати депозити, але не зможе видавати кредити, що убезпечує її від потенційних кредитних ризиків.Источник: http://biz.censor.net.ua/m3021316